国庆出远门，刷卡消费倍儿爽。到了月底，信用卡账单来了，一看傻了眼，透支这么多，该怎么还？银行方面很贴心，发来短信告知可以申请免息分期还款：“尊敬的客户，您信用卡人民币账户10月应还人民币7000元，其中6300元可申请12期免息账单分期，每期手续费仅为……”
    市民小吴觉得免息分期还不错，分期还款可以减轻还款的压力，但手续费让他摸不着头脑，究竟怎么计算的呢？还有一种方法是先还最低还款额，但得计算利息。两者相比，哪一种更划算？
    分期还款：免息，但要收手续费
    如果觉得一次性还款压力大，那么可以选择免息分期还款方式。
    记者致电多家银行，各银行表示办理分期还款，不收取利息，但会收取一定手续费，一般分期有3期、6期、9期、12期等多种选择，分期越长，手续费费率越高。不同的银行，手续费率也有差别。
    小吴用的是某商业银行的双币信用卡，可申请账单分期，分3期手续费为2.4%，分6期手续费为4.8%，分12期手续费为8.76%，按金额6000元计算，分3期、6期、12期，对应的手续费分别是144元、288元、525.6元，且手续费在第一期分期时一次性收取。
    记者在采访中了解到，有的银行信用卡采用的是按月为单位收取手续费，费率按照不同的分期期限，一般为每期0.6%-0.8%。以6000元为例，按照分12期，每期0.67%费率计算，6000元每个月对应的手续费为40.2元，应还本金为6000÷12=500元，每月总还款额540.2元。12期手续费总和为482.4元。
    虽然免收利息，但分期手续费还是要用户承担的，分期越长，产生的手续费越高。
    最低还款：利息高，时间越长压力越大
    除了分期还款，为避免产生不良记录，又无法一次还清所有欠款时，有的人会采用最低还款的方法，最低还款额一般为应还金额的10%。
    记者从多家银行信用卡中心了解到，采用最低还款的方法后，就不能享受“免息期”了，利息一般从刷卡消费当天开始算起，按天计费，每天万分之五（0.0005），直到全额还清。
    据了解，目前银行计算利息有两种方式：一种是全额计息（多数银行采用此种方式），即便当期已还部分款项，也会计算利息，如果下个期依旧没有还清欠款，这部分利息又会被纳入最低还款额中，按月计收复利；另外一种是未清偿部分计息，已偿还部分不计息，只计算未偿还部分利息。
    全额计息一般是这样计算的：消费金额×日利息×天数（消费日至首次还款日）+未还款额×日利息×天数（首次还款日至二次还款日）。
    假如设定的账单日为每月的15日，还款日期为每月的3日，当月10日消费6000元，如果次月3日还款日只按最低还款额还了600元，那么下一个还款日账单中要交的利息应为：6000元×0.0005×23天+5400元×0.0005×12天=101.4元。
    如果下一个还款日前未全额还清欠款，又将按日息万分之五产生循环利息……利滚利，欠款时间越长，产生的利息越多。
    目前有的银行采用的是未清偿部分计息，只对未还的款额从消费日起到还款日止，计算利息。如果按照上面的例子计算，次月3日还款日只还了最低还款额600元，那么利息为5400元×0.0005×35天=94.5元。若还了5000元，照未清偿部分计息，只计算未还的1000元，利息为17.5元。
    银行人士建议：按时还款，健康用卡
    从表面上看，分期还款的费用更低，不过，分期还款不一定比最低还款更省钱，在某些情况下，选择最低还款方式反而更划算。
    以6000元分12期为例，手续费525.6元，一旦确定便不能更改，即使提前全额还款，也需支付这笔手续费。而最低还款方式，第二个还款日全额还清，那么利息仅需101.4元。
    信用卡中心工作人员表示，如果金额较大且短时间内无法一次性还清，那么可以选择银行提供的免息分期服务，每月只需还固定金额，可有效减轻还款压力。如果还款日未能全额还款，为了不产生不良记录，持卡人可考虑采用最低还款方式应急，但需计算利息。建议持卡人还是按时还款，健康用卡。
    （注：手续费及利息计算仅供参考，不同银行费率不同，以银行实际账单为准）（记者蒋西河）